Seguros para Autónomos y Freelancers en Alemania

Posiblemente has pensando tomar la decisión de vivir y trabajar como autónomo o freelancer en Alemania.  Esta opción puede ser una experiencia enriquecedora y llena de oportunidades, sin embargo, también implica responsabilidades adicionales, especialmente en términos de seguros. Este artículo pretende proporcionarte una guía básica sobre los tipos de seguros que los autónomos y freelancers deberían considerar para protegerse adecuadamente en este país.

Tipos de seguros que deberían considerar los trabajadores autónomos:

Seguro de Salud (Krankenversicherung): En Alemania, todo residente está obligado a tener un seguro de salud. Los autónomos tienen dos opciones: seguro público voluntario (freiwillige gesetzliche Krankenversicherung - GKV) donde las contribuciones se basan en tus ingresos y proporcionan cobertura en el área dental, hospitalario y ambulatorio. Los autónomos deben pagar tanto la parte del empleador como la del empleado.

En cambio, en el seguro privado (Private Krankenversicherung - PKV) la prima se calcula según tu edad, tu estado de salud y la cobertura deseada. Ofrece mayor flexibilidad y, a menudo, un nivel de servicio mejor que el estatal, sin embargo, puede ser más costoso a medida que se envejece. 

Es crucial comparar ambas opciones y elegir la que mejor se adapte a la situación personal y financiera. 

Seguro de responsabilidad profesional: muy esencial para protegerse contra reclamaciones de terceros por errores o negligencias en el ejercicio de la profesión. Este seguro cubre ciertos costos legales y las indemnizaciones que puedan surgir. Es especialmente importante para profesionales como consultores, diseñadores, programadores y otros servicios que pueden enfrentarse a demandas por daños económicos.

Planes de pensión: Aunque ciertos autónomos no están obligados a contribuir al sistema de pensiones estatal, es vital planificar el futuro. Ten en cuenta los diferentes tipos de planes de pensión privada que ofrece Alemania donde podrás tener en algunos casos una buena deducción fiscal. Estos planes son en muchos casos muy flexibles y adaptables a las necesidades individuales.

Un ejemplo es el plan de pensión del Rürup, diseñado específicamente para autónomos o empleadores fijos que quieran aprovechar las ventajas fiscales que ofrece el estado.

Seguro contra incapacidad laboral: te ayudará a cubrirte las espaldas en caso de no poder ejercer tu profesión en un mínimo al 50% por un periodo mínimo de seis meses debido a una enfermedad o un accidente. El precio dependerá de tu estado de salud, profesión que ejerces y la pensión que deseas asegurar. 

Tip: Diversificar las inversiones en bienes raíces, acciones, fondos de inversión y otros activos puede ser una estrategia efectiva complementaria para asegurar una jubilación cómoda.

Conclusión

Ser autónomo en Alemania ofrece libertad y flexibilidad, pero también requiere una planificación cuidadosa y la elección adecuada de seguros. Asegurarse de estar bien cubierto puede proporcionar tranquilidad y estabilidad financiera a largo plazo. Investigar y comparar diferentes opciones de seguros y planes de ahorro es un paso esencial para cualquier freelancer o trabajador autónomo en Alemania.

Espero que este nuevo artículo te haya podido ayudar. Contáctame si estás en busca de un asesor financiero independiente con más de 16 años de experiencia en el mercado alemán.

Muchos saludos y hasta la próxima,

Boris Velasco

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Gerente fundador de FinanceSolutions4U GmbH & Co KG